أصدر مجلس النقد والتسليف قراراَ بالموافقة على فتح فروع لمؤسسة التمويل الصغير الأولى – سورية في كل من
دمشق – طرطوس – السلمية – حلب – اللاذقية – مصياف
واشترط القرار عدم مباشرة العمل في أي من الفروع المذكورة إلا بعد استكمال الإجراءات الواجبة أصولاً وتسجيل الفرع في سجل المؤسسات المالية المصرفية الاجتماعية لدى مديرية مفوضية الحكومة لدى المصارف .
فكرة عن التمويل الصغير ومؤسسة التمويل ( الأولى )
التمويل الصغير: الدعامة الرئيسية للتنمية الاقتصادية والاجتماعية
كانت سورية إحدى الدول التي تبنت خيار التمويل الصغير كوسيلة لتمكين المجتمعات الفقيرة والريفية من أن تلعب دوراً فاعلاً في عملية التنمية الاقتصادية والاجتماعية. وقد استطاعت التجارب الرائدة لعدد من البرامج الوطنية والدولية، مثل وكالة الآغا خان للقروض الصغيرة، أن توفر على مدى السنوات الماضية وصول خدمات التمويل الصغير والمتناهي الصغر إلى العديد من المجتمعات الريفية النائية، التي كانت تعاني في السابق من عدم إمكانية الحصول على مثل هذه الخدمات، مما ساهم في زيادة فرص العمل وتمكين هذه المجتمعات من المساهمة بفعالية في الحياة الاقتصادية، أسوة بغيرها من المجتمعات الأخرى.
بدأت وكالة الآغا خان للقروض الصغيرة عملها في سورية في آذار من عام 2003، مستندة إلى الخبرة المكتسبة من مبادرات مماثلة في مناطق أخرى من العالم مثل برنامج الآغا خان للتنمية الريفية في باكستان وبرنامج دعم الأعمال الريادية في طاجيكستان، حيث استطاعت القروض الصغيرة من تمكين المجتمعات والأشخاص للوصول إلى حياة اقتصادية واجتماعية أفضل، وتعزيز مبدأ الاعتماد على الذات لتحقيق تغيير حقيقي وملموس في نوعية الحياة التي تعيشها هذه المجتمعات.
وقد تركز عمل وكالة الآغا خان للقروض الصغيرة في البداية في سبع محافظات سورية هي، حلب وحماة واللاذقية وطرطوس ودمشق والسويداء و حمص، وقدمت خدماتها لكافة المواطنين السوريين من مختلف الشرائح بغض النظر عن دينهم، أو عرقهم أو طائفتهم. كما عملت الوكالة على التركيز على حاجات وخصوصيات المجتمع المحلي آخذة بعين الاعتبار خصوصيات كل منطقة. وبالإضافة إلى ذلك، عملت وكالة الآغا خان للقروض الصغيرة لتحقيق الاستدامة من خلال الاسترداد الكامل للتكلفة بغية ضمان ديمومة البرنامج وقابلية المشروعات المموّلة للاستمرار من الناحية الاقتصادية، مع إضافة رسم خدمة بسيط يغطي تكاليف البرنامج والخدمات المقدمة.
من البرنامج إلى مؤسسة التمويل الصغير الأولى - سورية
مع اتساع رقعة العمل الجغرافية وتنامي الحاجة إلى خدمات تمويلية إضافية وآليات للعمل أكثر مرونة وتطوراً، كان لا بد من الخروج من حيز برامج الإقراض الصغير المحدودة إلى أشكال مؤسساتية أكثر تطوراً وقدرة على الإيفاء بمتطلبات التنمية الاقتصادية والاجتماعية للشرائح الاجتماعية المستهدفة.
ومع تطور البنية التشريعية والقانونية للقطاع المصرفي في سورية، والتي كان من أهم مراحلها إطلاق المرسوم التشريعي رقم 15 لعام 2007، والذي سمح بإنشاء مؤسسات للتمويل الصغير والمتناهي الصغر، عملت شبكة الآغا خان للتنمية على تحويل برنامج وكالة الآغا خان للقروض الصغيرة AKAM إلى مؤسسة مصرفية، تنموية وغير ربحية هي مؤسسة التمويل الصغير الأولى - سورية FMFI ، لتشكل نموذجاً ريادياً يحتذى به، وحافزاً للمنظمات والمؤسسات التنموية الأخرى لإطلاق مشاريع مشابهة.
ولايعتبر هذا التحول امتداداً لعمل المؤسسة فحسب، بل يؤهلها أيضاً لتقديم المزيد من الخدمات، وزيادة رأس المال المخدم، وبناء عدد غير محدود من الشراكات مع الجهات والمنظمات المحلية والعربية والأجنبية العاملة في نفس المجال. وقد انعكس هذا الأمر بشكل كبير على حجم التمويل والخدمات المقدمة إلى المستفيدين من حيث النوع، والعدد.
تقدم مؤسسة التمويل الصغير الأولى FMFI خدمات التمويل الصغير،على اختلاف أنواعها، لعدد كبير من المستفيدين، ويتزايد عدد المستفيدين مع التوسع الجغرافي والخدمي للمؤسسة. إذ تعمل المؤسسة اليوم في سبع محافظات وتمتلك ثمانية أفرع رئيسية في دمشق وحلب وطرطوس ومصياف والسويداء وسلمية وحمص واللاذقية. وتسعى المؤسسة ضمن استراتيجيتها المستقبلية كي تغطي خدماتها كافة محافظات الجمهورية العربية السورية، لتصبح واحدة من المؤسسات الأكثر انتشاراً وحضوراً بين مثيلاتها في المنطقةولا يقتصر توسع المؤسسة على البعد الجغرافي فحسب، بل يتعداه إلى تنوع في المنتجات والخدمات التمويلية المقدمة. حيث تتنوع أنواع وأحجام القروض مع التركيز بشكل أساسي على القروض الاجتماعية والقروض التجارية وقروض العمل، محاولةً بذلك أن تواكب تنوع الحاجات التمويلية للسكان المحليين في مختلف المناطق والبيئات. وقد قدمت شبكة الآغا خان للتنمية من خلال مشاريع القروض الصغيرة حتى الآن نحو 60 ألف قرض، للفقراء، بقيمة إجمالية تزيد عن 4 مليار ليرة سوريةقروض لكافة الاحتياجات:
تغطي القروض الاجتماعية الحاجات المعيشية الأساسية لسكان المجتمع المحلي، وتتنوع بين قروض السكن والتعليم والصحة وغيرها. حيث تخدّم قروض السكن عمليات ترميم المنازل أو شراء الأثاث أو المساعدة في بناء البيوت. أما القروض التعليمية فهي تساعد العائلات على توفير مستلزمات المدارس والجامعات للطلاب، أو توفير المبالغ اللازمة لرسوم الجامعات والمعاهد، كما تساعد طلاب التعليم المفتوح على تسديد رسوم دراستهم. بينما تشكل القروض الصحية سنداً مهماً في تغطية تكاليف العمليات الجراحية أو الأدوية والمعالجات المكلفة، مما يسهم في الحفاظ على استقرار العائلات وثباتها في وجه الأزمات.
أما قروض العمل فتتنوع لتغطي مختلف النشاطات الاقتصادية للمجتمع المحلي، حيث تحاول القروض الزراعية أن تؤمن للمزارعين التمويل اللازم لمعدات الزراعة والري، وهي بذلك تحقق أهدافاً على أكثر من صعيد، فهي من جهة توفر للمزارع الدعم المادي اللازم للاستمرار بعمله وتطويره، ومن جهة ثانية تلعب دوراً مهماً في دعم وتشجيع استخدام أساليب الري الحديثة مما يسهم في توفير الثروة المائية. كما تعزز القروض الزراعية مفهوم العمل الجماعي والتشاركي، من خلال تكوين مجموعات من المزارعين للحصول على قروض جماعية لشراء معدات الري بالتنقيط، وغالباً ما يتم ذلك بالتنسيق مع برنامج التنمية الريفية في مؤسسة الآغا خان AKF.
بينما تستهدف القروض التجارية أصحاب المحال وصغار التجار، محاولة بذلك دعم أعمالهم وزيادة دخلهم. في الوقت الذي تلعب فيه القروض الصناعية والمهنية والخدمية التي تستهدف الحرفيين والصناعيين والعمال وأصحاب الورش والمهنيين والأطباء والمهندسين وغيرهم دوراً مهماً في النهوض بأعمالهم، إذ تعينهم هذه القروض على دعم أعمالهم بالمواد الأولية اللازمة والأجهزة والمعدات المطلوبة، مما يسهم في نهاية المطاف في تحسين جودة منتجاتهم وزيادة دخلهم الذي ينعكس بدوره على حياة عائلاتهم.
خدمات متكاملة
بالإضافة إلى التمويل والدعم المادي، تقدم مؤسسة التمويل الصغير الأولى طيفاً واسعاً من الخدمات التي ترافق عمليات الإقراض. فإلى جانب الدراسات الاجتماعية والاقتصادية المستفيضة للمجتمع المستهدف، والتي ينتج عنها تطور مستمر وتنوع أكبر في الخدمات المقدمة، يقدم موظفو القروض المساعدة والمشورة للمستفيدين في دراسات الجدوى لمشروعاتهم، أو في الدخول إلى أسواق جديدة، أو البحث عن مصادر أفضل للحصول على المواد الأولية اللازمة، وفي كثير من الأحيان يشارك موظف القرض المستفيد كافة المناسبات الهامة في حياته، وخاصة في حالات الأزمات التي قد يتعرض لها.
وتعتبر شروط الإقراض بحد ذاتها نوعاً من المساعدة للمقترض، إذ أن منهج التمويل الصغير يعتمد بشكل أساسي على مبدأ التكافل الاجتماعي، وليس على الأصول الثابتة فحسب. وقد أوجدت المؤسسة في هذه الحالة نظاماً فريداً للقروض يستند إلى ضمانات بديلة قد تكون أكثر قوة وتأثيراً من توفر الأصول الثابتة، وتتمثل بعامل الضمان الاجتماعي. وتتعامل المؤسسة في هذه الحالة مع مجموعات متكافلة متضامنة من الأفراد يضمن كل منها بعضه البعض. وتلعب جدية المشروع والجدوى الاقتصادية منه، وسمعة المقترض، والعادات والتقاليد والأخلاق دوراً أساسياً في موضوع الضمان للكفيل والمكفول.
وبالأخذ بعين الاعتبار أن مؤسسة التمويل الصغير الأولى - سورية هي مؤسسة تنموية غير ربحية، وفي بيئة تتسم بالتحديات وكلفة التشغيل العالية، يكون رسم الخدمة الذي تضيفه المؤسسة إلى المبلغ الإجمالي للقرض، الضامن الرئيسي لاستدامة المشروع، إذ أن الاستدامة والاستمرار في العمل، هو المعيار الأكثر حسماً في نجاح التمويل الصغير. ويتم تعويض نسبة التضخم والمصاريف الإدارية الكبيرة نسبياً من خلال هذا الهامش البسيط الذي يضاف بالمحصلة إلى الرأسمال التشغيلي للمؤسسة ويعاد الاستفادة منه في منح قروض إضافية لمستفيدين جدد، وبالتالي في التوسع بالعمل. وقد حددت المؤسسة قيمة هذا الرسم نتيجة لدراساتٍ معمقة ومستفيضة للواقع الاجتماعي والاقتصادي للمجتمع السوري، وهو يبلغ نصف معدل رسم الخدمة للقروض الصغيرة في مناطق عديدة من العالم.
وبالإضافة إلى ماسبق تقدم مؤسسة التمويل الصغير الأولى – سورية FMFI خدمات أخرى إضافية مثل الإيداع والادخار. وتشكل خدمات الودائع، والادخار والحساب الجاري خطوه هامة في عمل المؤسسة، التي تهدف من خلال هذه الخدمات إلى المساهمة في تشجيع المستفيدين على الادخار، والاستفادة من الميزات الكثيرة التي يؤمنها الادخار والإيداع، والمشاركة في نمو المؤسسة من خلال زيادة رأس المال الموظف في عمليات الإقراض الصغير، والذي ينعكس بدوره إيجاباً على حجم وعدد القروض الممنوحة من قبل المؤسسة للمستفيدين من الشرائح الفقيرة والمهمشة في المدن والأرياف. كما يتم حالياً دراسة المزيد من الخدمات التي تنوي المؤسسة تقديمها في المستقبل القريب مثل التأمين الصغير.
إجابات عن الأسئلة المتكررة حول القروض الصغيرة
ما هي القروض الصغيرة؟
تقوم القروض الصغيرة بتقديم القروض وخدمات الادخار والخدمات المالية الأساسية الأخرى للسكان الذين لا يستطيعون الحصول على تمويل يكونون قادرين على الإيفاء به أو لا يستطيعون الحصول على هكذا تمويل إلا بشكل محدود. وتتضمّن تلك الخدمات المالية قروض رأس المال العامل وخدمات التسليف الاستهلاكي والادخار والتأمين وتحويل الأموال. هذا وإنّ برامج وحدة القروض الصغيرة التابعة لشبكة الآغا خان للتنمية غير ربحية بطبيعتها كما أنّها مصمّمة لمساعدة ذوي الدخل المتدنّي في الحصول على القروض والخدمات المالية الأخرى.
ما أحجام القروض المقدمة؟
تتفاوت مبالغ القروض فيما بينها حسب نوع المشروع التجاري. وتتراوح هذه القروض ما بين 3.000 ليرة سورية (60 دولاراً) و150.000 ليرة سورية (3.000 دولاراً).
أنــواع المشـاريع التي تدعمها مؤسسة التمويل الصغير الأولى - سورية ؟
تقدّم مؤسسة التمويل الصغير الأولى - سورية أنماطاً متعدّدة من القروض كالقرض الزراعي (والذي يتمّ سداده موسمياً) والتجاري (والذي يسدّد على أقساط شهرية). ومؤخراً قامت مؤسسة التمويل الصغير الأولى - سورية بإضافة أنواع أخرى من القروض التي تقدّم لأغراض سكنية وصحية وتعليمية. وتحظى المشاريع التجارية التي تضيف قيمة إلى المجتمعات المحلية المحيطة بها بترحيب خاص كما يشجّع موظفو مؤسسة التمويل الصغير الأولى - سورية النساء على أن يصبحن رائدات أعمال.
ما هي الضمانات التي تطلبها مؤسسة التمويل الصغير الأولى - سورية لمنح القروض؟
على كل من يودّ الاقتراض من الوكالة إيجاد كفيلين اثنين من المجتمع المحلي.
ما هي المدّة التي يتعيّن على المقترضين سداد القرض خلالها؟
تتراوح فترة السداد بين 3 و24 شهراً مع العلم أن كلّ طلب يدرس على حدى.
هل تتقاضى مؤسسة التمويل الصغير الأولى - سورية فائدة؟
إنّ مؤسسة التمويل الصغير الأولى - سورية هي جهة غير ربحية تتقاضى رسماً إدارياً لتغطية نفقاتها الإدارية فهي تختلف عن المصرف الذي قد يفرض رسوماً أدنى إلا أنّه لا يمنح قروضاً صغيرة. وعلى أيّ حال، عند الانتهاء من سداد القرض الأول تصبح الرسوم الإدارية للقروض التالية أقّل منه.
أريد الشروع بعمل تجاري لكنني غير متأكد كم سأحتاج من المال؟
ثمّة أمور عديدة يجب أخذها بعين الاعتبار قبل الحصول على قرض. ولتيسير هذه العملية، فإنّ مؤسسة التمويل الصغير الأولى - سورية تقدّم خدمات استشارية تجارية حيث يمكن مناقشة الأفكار مع موظفي المكاتب المحلية للمؤسسة من أجل وضع خطة عمل تجارية معهم كما أنّها تقدّم دورات تدريبية لدعم المقترضين.
أعيش خارج المنطقة الحالية للبرنامج فهل يمكنني الحصول على قرض؟
تُمنح القروض الصغيرة في المناطق التي توجد فيها مكاتب المؤسسة فقط، وتعمل مؤسسة التمويل الصغير الأولى - سورية حالياً في مناطق سلمية ومصياف والحفة ومدينة حلب القديمة ومناطق مختارة في طرطوس ومنطقة جوبر في دمشق وكذلك في السويداء وحمص.غير أن مؤسسة التمويل الصغير الأولى هي في طور النمو وسيتّسع نطاق عملها ليغطي المزيد من المناطق السورية، وخلال سنوات معدودة سوف يتم توفير خدمات التمويل الصغير في سائر أنحاء البلاد.
